老年人储蓄新机遇：退休金选择大幅增加 稳健与收益并存
多年来，许多澳大利亚退休人员的首要理财策略是坚持将现金存入银行，以保证安全。
首先，您的资金受到联邦政府担保的保护，存取方便，不会像其他投资那样带来剧烈波动。
然而，直到过去几年，存款的缺点一直是利率低，退休人员可能会错过股票、房地产、基础设施和海外资产等更广泛投资带来的更大收益和增长。
如今，优质银行存款的利息约为 5%，高于 3.8% 的通胀率，但随着银行为即将下调官方利率，现金回报率开始下降。本月，已有 200 多项定期存款利率下调。
金融专家表示，对于一些退休人员来说，将钱存入银行是明智之举，尤其是那些储蓄较少的退休人员，但对于许多人来说，还有其他选择可以提供更有吸引力的税收优惠、财务回报和长期保障。
不幸的是，对于许多年长的退休人员来说，包括那些没有从 20 世纪 90 年代初推出的强制性退休金中受益的人，他们只能领取养老金——目前单身人士每两周可领取 1144.40 澳元，夫妻每两周可领取 1725.20 澳元——外加相关的医疗保健和其他优惠。
澳大利亚人寿保险委员会 (CALI) 的最新研究发现，超过一半的澳大利亚人打算在退休期间的某个时候领取养老金，只有 15% 的人表示他们不打算领取任何养老金。
CALI 首席执行官 Christine Cupitt 表示，退休可能是一个复杂的人生阶段，尤其是当它与对财务不安全感交织在一起时。
“从赚取收入转向利用投资和退休储蓄，包括银行存款，在心理和财务上都可能是一个重大转变，”她说。
“临近退休会让人们思考和担心储蓄耗尽和完全依赖养老金的风险。”
库皮特女士说，终身收入产品可以让一些人安心，每个人的情况都不一样。
“获得负担得起的财务建议非常重要，以确保人们能够对自己的未来做出明智的决定，”她说。
现金存款
Marinis Financial Group 首席执行官 Theo Marinis 表示，许多退休人员对银行存款“非常满意”。
“他们知道有 25 万美元的政府担保，他们对银行里的钱感到放心，”他说。
“这取决于这笔钱的用途。它是你的缓冲还是你的投资组合的一部分？”
银行存款过多可能意味着税收过多，尽管顾问们经常建议人们将两三年的收入需求以现金形式安全保存起来，然后将剩余部分投资于多元化资产组合，以期长久维持。
基于账户的养老金
这些养老金是通过滚动退休金储蓄获得收益，为退休人员提供了最好的税收优惠，包括收入、资本收益和提款零税。
Tribeca Financial 首席执行官 Ryan Watson 表示，“非常优惠”的税收规则是大多数人在退休时将资金从养老金转移到这些产品的原因。
典型的退休金账户，即累积账户，仍然必须对收入缴纳 15% 的税。
“就退休后存放资金的理想场所而言，很难超越基于账户的养老金，”Watson 先生说。
“另一个需要考虑的问题是，应该如何投资这些资金？
“考虑到您对养老金支付的需求以及一次性提款的可能性，一个涵盖增长型和防御型资产的被动多元化投资组合通常是一个不错的起点。”
尽管养老金政策和变化经常受到负面报道，但对退休人员来说，限制还是很宽松的。如果您在 60 岁以后退休，您现在可以将 190 万美元存入账户养老金，并且无需为其收益或资本收益缴纳任何税款。
“尽可能多地存入养老金，”Marinis 先生说。
“尽量让自己免税，这样您就可以保留更多的回报。”
存放在养老金中
有些退休人员不会将他们的养老金转换为账户养老金，这样成本可能很高。
这通常是因为缺乏理解或建议，退休人员没有意识到免税状态仅适用于他们的养老金，而不是他们现有的养老金账户，该账户仍需为投资收益缴纳 15% 的税款。
马里尼斯先生说，对于拥有 100,000 澳元养老金的人来说，转换到基于账户的养老金每年可以为他们带来 900 澳元的额外收入。
“既然你可以开始领取养老金并且不缴纳任何税款，为什么还要继续缴纳 15% 的收入税呢？”他说。
股票
许多退休人员几十年来一直直接持有股票，享受着不断上涨的股息，其中四大银行是最受欢迎的选择之一。
其他人则持有自管养老金基金或其他养老金中的股票，并从大多数澳大利亚公司股息附带的 30 美分税收抵免中获得额外的财务利益。
这种税收策略可以增加股票的收入回报，尽管政府可以随时改变它，当然，这在短期内不太可能发生，因为之前工党计划改变股息抵免的征税方式，这被视为他们在 2019 年联邦选举中失败的一个关键原因。
股票的波动性比现金、债券和其他固定利息等保守投资要大得多，因此顾问通常不建议退休人员将 100% 的财富放在那里。
房地产
许多退休人员都是房东，靠从租户那里收取的租金生活，但如果仍有大量抵押贷款，管理投资性房地产可能会很棘手。
其他老年人将财富存放在自己的家中，这可以说是任何退休人员可以拥有的最佳免税投资。它也不算在 Centrelink 资产测试中。
然而，Tribeca 的沃森先生说，你自己的房子并不能带来收入。
“在退休时，创造收入流是投资的一个关键考虑因素，”他说。
“因此，将财富存放在家庭住宅中无助于实现退休后的这一关键目标。
“你希望你的钱投资于创收资产，并拥有一部分流动性，以便在紧急情况下可以一次性提取。”
然而，马里尼斯先生表示，在其他方面拥有足够财富的退休人员如果“买一栋更好的房子”，可以获得更大的税收优惠。
“如果你有多余的钱，你不妨住在一栋非常漂亮的房子里，”他说。
“你从那栋房子上获得的任何收益都将免征资本利得税。”
保险债券
也称为投资债券，这些是纳税投资，可供高收入退休人员战略性地使用。它们可以提供税收、资产保护和遗产规划福利，并且可以将您的资金投资于各种资产。
“您可以将多余的钱存入保险债券，这样只需缴纳 30% 而不是 34% 的税，”Marinis 先生说。
“如果您去世，它将免税进入您的遗产。
“无论是养老金、投资账户还是保险债券，您都可以以相同的方式进行投资。选择正确的投资组合以减轻税收。”
终身收入
年金和终身养老金等终身收入产品为人们提供退休后的固定收入，有助于防止人们耗尽退休储蓄，而且只有一小部分纳入 Centrelink 的资产测试。
最近，这类产品人气飙升，独立研究发现，去年销售额增长了 220%，达到近 15 亿澳元。
以前，人们会避开年金产品，因为如果早逝，钱就拿不回来，但如今的产品更加灵活，可以在您去世后归还给配偶，并且之后，剩余资本价值会转入您的遗产。
年金提供商 Challenger 的退休收入主管 Aaron Minney 表示，终身年金与其他投资不同，因为它们将资本转化为收入。
“没有明确的费用，”他说。“成本被计入提供的收入支付中。
“截至 9 月 23 日，一名 65 岁的男性在第一年投资 10 万美元将获得 4,938 澳元的收益。这项收入每年都会随着 CPI 的上涨而增加，退休人员在 84 岁之前可以使用部分资金，在 74 岁之前可以领取 100,000 美元的全额死亡抚恤金。”
Minney 先生表示，年金只是退休后的其中一个选择。“我们看到顾问和退休人员通常将 20-30% 的资金分配给与通胀挂钩的终身年金等产品，”他说。
“知道自己有终身收入可以让退休人员有信心在退休初期享受生活，同时他们身体状况良好，可以体验旅行等。如果没有终生收入来源的保障，我们经常看到退休人员由于担心用完而减少支出，无论他们的年金余额有多少。”
定期年金
定期年金在预先商定的期限内提供有保障的收入，例如一年、三年或十年。有多种投资选择可供选择。
Minney 先生说：“任何人都可以使用定期年金来帮助管理一段时期内的财务。”
Watson 先生说，年金“当然有其适用的时间和地点”，这取决于个人的风险偏好和对投资回报确定性的渴望。
Marinis 先生说，年金最近媒体报道很多，但他并没有经常为客户选择它们，通常只为“非常非常保守的人”或当它可以改善一个人的 Centrelink 地位时。
“它们有其适用之处，但也没有像年金提供商说的那么好，”他说。
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