「先買后付」用戶當心了！未來申請房貸可能因此遭拒
ING和麥覺理銀行（Macquarie Bank）正悄悄把「先買后付 」（BNPL）債務納入房貸還款能力測試，因為利率上升，銀行正在為更多借款人面臨財務困境的情況做準備。
《澳洲人報》獲得的發給房貸經紀人的信息顯示，這兩家銀行本周分別採取行動，將BNPL債務納入對借款人償還房貸或其他貸款的能力評估中。
ING告訴經紀人，在還貸能力方面，長期持續並有一定限制的BNPL貸款「將被記錄並作為信用卡負債處理」，但短期的BNPL債務可以不計。「有剩餘期限（即分期付款）的BNPL安排將被記錄並被視為個人貸款，其中未償付金額和每月總還款額將被納入還貸能力評估中。」該電子郵件說。
「如果BNPL貸款是短期和臨時性的，並且提供了這方面的確認，則可以不計入還貸能力測試。請確保在申請中註明這一信息。」
麥覺理銀行也告訴經紀人，它正在更新其信貸政策，將BNPL負擔納入銀行的債務收入比和還貸能力計算中。
這些變化從12月19日開始生效，但麥覺理允許在1月3日前有一個執行這些變化的寬限期。
ING的變化還告訴經紀人，未償還的高等教育助學貸款HECS或HELP的債務也應包括在還貸能力評估中。
為了與其貸款機構的抵押保險公司對「高風險郵政區」的政策保持一致，ING將最低首付要求從5%提高到10%。
如果借款人只是偶爾使用BNPL，主要銀行一般不計算BNPL債務，但如果客戶經常使用BNPL，一些銀行會希望客戶向貸款機構申報這些債務。主要銀行通常不要求借款人具體披露BNPL債務。
ING和麥覺理銀行對BNPL債務規定的修改是在儲行（RBA）會在2023年繼續提高官方利率的預期下做出的，此前為了冷卻通貨膨脹，RBA自5月起將借款成本提高了3%。
澳洲審慎監管局（APRA）在6月提供了指導意見，告訴銀行他們應該收集BNPL賬戶的數據，以便能夠向監管機構報告準確的債務收入比數字。該比率衡量借款人所有債務的信用額度與他們的總收入。
監管機構希望對經濟狀況有一個清晰的了解，因為更高的利率被認為會導致明年的增長放緩，以及更多的貸款損失。這是因為聯邦政府考慮將BNPL納入監管網路，因為BNPL機構目前不受對用戶進行信用核查的規則約束。關於三種擬議監管模式的意見書必須在周五之前提交給財政部。
發布的諮詢方案文件強調，許多BNPL參与者沒有向信用評分機構報告信息。
悉尼大學商學院周四發布的一項研究發現，超過10%的BNPL用戶蒙受財務損害的「風險很高」。該研究分析了澳洲一家主要金融機構819,415名BNPL消費者2021年的交易數據，以衡量約四分之一使用該產品的成年人的消費習慣。
該報告發現，用戶的平均年齡為33歲，約40%的BNPL用戶有一個以上的賬戶。擁有一個以上賬戶的人更有可能來自社會經濟地位較低的地區，領取政府福利金，有較高的信用卡使用率並有個人貸款。
該報告呼籲對該行業進行監管，以便在申請時以類似於其他形式的信貸的方式對用戶進行評估。
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