老年人儲蓄新機遇：退休金選擇大幅增加 穩健與收益並存
多年來，許多澳大利亞退休人員的首要理財策略是堅持將現金存入銀行，以保證安全。
首先，您的資金受到聯邦政府擔保的保護，存取方便，不會像其他投資那樣帶來劇烈波動。
然而，直到過去幾年，存款的缺點一直是利率低，退休人員可能會錯過股票、房地產、基礎設施和海外資產等更廣泛投資帶來的更大收益和增長。
如今，優質銀行存款的利息約為 5%，高於 3.8% 的通脹率，但隨著銀行為即將下調官方利率，現金回報率開始下降。本月，已有 200 多項定期存款利率下調。
金融專家表示，對於一些退休人員來說，將錢存入銀行是明智之舉，尤其是那些儲蓄較少的退休人員，但對於許多人來說，還有其他選擇可以提供更有吸引力的稅收優惠、財務回報和長期保障。
不幸的是，對於許多年長的退休人員來說，包括那些沒有從 20 世紀 90 年代初推出的強制性退休金中受益的人，他們只能領取養老金——目前單身人士每兩周可領取 1144.40 澳元，夫妻每兩周可領取 1725.20 澳元——外加相關的醫療保健和其他優惠。
澳大利亞人壽保險委員會 (CALI) 的最新研究發現，超過一半的澳大利亞人打算在退休期間的某個時候領取養老金，只有 15% 的人表示他們不打算領取任何養老金。
CALI 首席執行官 Christine Cupitt 表示，退休可能是一個複雜的人生階段，尤其是當它與對財務不安全感交織在一起時。
「從賺取收入轉向利用投資和退休儲蓄，包括銀行存款，在心理和財務上都可能是一個重大轉變，」她說。
「臨近退休會讓人們思考和擔心儲蓄耗盡和完全依賴養老金的風險。」
庫皮特女士說，終身收入產品可以讓一些人安心，每個人的情況都不一樣。
「獲得負擔得起的財務建議非常重要，以確保人們能夠對自己的未來做出明智的決定，」她說。
現金存款
Marinis Financial Group 首席執行官 Theo Marinis 表示，許多退休人員對銀行存款「非常滿意」。
「他們知道有 25 萬美元的政府擔保，他們對銀行里的錢感到放心，」他說。
「這取決於這筆錢的用途。它是你的緩衝還是你的投資組合的一部分？」
銀行存款過多可能意味著稅收過多，儘管顧問們經常建議人們將兩三年的收入需求以現金形式安全保存起來，然後將剩餘部分投資于多元化資產組合，以期長久維持。
基於賬戶的養老金
這些養老金是通過滾動退休金儲蓄獲得收益，為退休人員提供了最好的稅收優惠，包括收入、資本收益和提款零稅。
Tribeca Financial 首席執行官 Ryan Watson 表示，「非常優惠」的稅收規則是大多數人在退休時將資金從養老金轉移到這些產品的原因。
典型的退休金賬戶，即累積賬戶，仍然必須對收入繳納 15% 的稅。
「就退休后存放資金的理想場所而言，很難超越基於賬戶的養老金，」Watson 先生說。
「另一個需要考慮的問題是，應該如何投資這些資金？
「考慮到您對養老金支付的需求以及一次性提款的可能性，一個涵蓋增長型和防禦型資產的被動多元化投資組合通常是一個不錯的起點。」
儘管養老金政策和變化經常受到負面報道，但對退休人員來說，限制還是很寬鬆的。如果您在 60 歲以後退休，您現在可以將 190 萬美元存入賬戶養老金，並且無需為其收益或資本收益繳納任何稅款。
「儘可能多地存入養老金，」Marinis 先生說。
「盡量讓自己免稅，這樣您就可以保留更多的回報。」
存放在養老金中
有些退休人員不會將他們的養老金轉換為賬戶養老金，這樣成本可能很高。
這通常是因為缺乏理解或建議，退休人員沒有意識到免稅狀態僅適用於他們的養老金，而不是他們現有的養老金賬戶，該賬戶仍需為投資收益繳納 15% 的稅款。
馬里尼斯先生說，對於擁有 100,000 澳元養老金的人來說，轉換到基於賬戶的養老金每年可以為他們帶來 900 澳元的額外收入。
「既然你可以開始領取養老金並且不繳納任何稅款，為什麼還要繼續繳納 15% 的收入稅呢？」他說。
股票
許多退休人員幾十年來一直直接持有股票，享受著不斷上漲的股息，其中四大銀行是最受歡迎的選擇之一。
其他人則持有自管養老金基金或其他養老金中的股票，並從大多數澳大利亞公司股息附帶的 30 美分稅收抵免中獲得額外的財務利益。
這種稅收策略可以增加股票的收入回報，儘管政府可以隨時改變它，當然，這在短期內不太可能發生，因為之前工黨計劃改變股息抵免的徵稅方式，這被視為他們在 2019 年聯邦選舉中失敗的一個關鍵原因。
股票的波動性比現金、債券和其他固定利息等保守投資要大得多，因此顧問通常不建議退休人員將 100% 的財富放在那裡。
房地產
許多退休人員都是房東，靠從租戶那裡收取的租金生活，但如果仍有大量抵押貸款，管理投資性房地產可能會很棘手。
其他老年人將財富存放在自己的家中，這可以說是任何退休人員可以擁有的最佳免稅投資。它也不算在 Centrelink 資產測試中。
然而，Tribeca 的沃森先生說，你自己的房子並不能帶來收入。
「在退休時，創造收入流是投資的一個關鍵考慮因素，」他說。
「因此，將財富存放在家庭住宅中無助於實現退休后的這一關鍵目標。
「你希望你的錢投資于創收資產，並擁有一部分流動性，以便在緊急情況下可以一次性提取。」
然而，馬里尼斯先生表示，在其他方面擁有足夠財富的退休人員如果「買一棟更好的房子」，可以獲得更大的稅收優惠。
「如果你有多餘的錢，你不妨住在一棟非常漂亮的房子里，」他說。
「你從那棟房子上獲得的任何收益都將免征資本利得稅。」
保險債券
也稱為投資債券，這些是納稅投資，可供高收入退休人員戰略性地使用。它們可以提供稅收、資產保護和遺產規劃福利，並且可以將您的資金投資于各種資產。
「您可以將多餘的錢存入保險債券，這樣只需繳納 30% 而不是 34% 的稅，」Marinis 先生說。
「如果您去世，它將免稅進入您的遺產。
「無論是養老金、投資賬戶還是保險債券，您都可以以相同的方式進行投資。選擇正確的投資組合以減輕稅收。」
終身收入
年金和終身養老金等終身收入產品為人們提供退休后的固定收入，有助於防止人們耗盡退休儲蓄，而且只有一小部分納入 Centrelink 的資產測試。
最近，這類產品人氣飆升，獨立研究發現，去年銷售額增長了 220%，達到近 15 億澳元。
以前，人們會避開年金產品，因為如果早逝，錢就拿不回來，但如今的產品更加靈活，可以在您去世后歸還給配偶，並且之後，剩餘資本價值會轉入您的遺產。
年金提供商 Challenger 的退休收入主管 Aaron Minney 表示，終身年金與其他投資不同，因為它們將資本轉化為收入。
「沒有明確的費用，」他說。「成本被計入提供的收入支付中。
「截至 9 月 23 日，一名 65 歲的男性在第一年投資 10 萬美元將獲得 4,938 澳元的收益。這項收入每年都會隨著 CPI 的上漲而增加，退休人員在 84 歲之前可以使用部分資金，在 74 歲之前可以領取 100,000 美元的全額死亡撫恤金。」
Minney 先生表示，年金只是退休后的其中一個選擇。「我們看到顧問和退休人員通常將 20-30% 的資金分配給與通脹挂鉤的終身年金等產品，」他說。
「知道自己有終身收入可以讓退休人員有信心在退休初期享受生活，同時他們身體狀況良好，可以體驗旅行等。如果沒有終生收入來源的保障，我們經常看到退休人員由於擔心用完而減少支出，無論他們的年金餘額有多少。」
定期年金
定期年金在預先商定的期限內提供有保障的收入，例如一年、三年或十年。有多種投資選擇可供選擇。
Minney 先生說：「任何人都可以使用定期年金來幫助管理一段時期內的財務。」
Watson 先生說，年金「當然有其適用的時間和地點」，這取決於個人的風險偏好和對投資回報確定性的渴望。
Marinis 先生說，年金最近媒體報道很多，但他並沒有經常為客戶選擇它們，通常只為「非常非常保守的人」或當它可以改善一個人的 Centrelink 地位時。
「它們有其適用之處，但也沒有像年金提供商說的那麼好，」他說。
*以上內容系網友FindAus自行轉載自1688澳洲新聞，該文僅代表原作者觀點和態度。本站系信息發布平台，僅提供信息存儲空間服務，不代表贊同其觀點和對其真實性負責。如果對文章或圖片/視頻版權有異議，請郵件至我們反饋，平台將會及時處理。