剛剛宣布，澳洲養老重大改革！華人有福了
作為全球最長壽的十個國家之一，澳大利亞的平均壽命逐年提升。據澳洲健康和福利研究會數據顯示，澳洲人均壽命每四年增長一歲，目前男性的平均壽命為80.1歲，女性則達到了84.3歲。
然而，隨著壽命的延長，澳洲也逐漸成為老齡化最嚴重的國家之一。未來40年，澳大利亞中位年齡預計將增加4.6歲，達到43.1歲。
老齡化的加劇促使政府對養老體系進行大刀闊斧的改革，以應對持續增長的老年人護理需求。
上周，澳大利亞議會通過了被稱為「劃時代變革」的《老年護理法案》，改革將於2025年7月1日正式實施。這些新舉措不僅重塑了養老體系，還為居家養老提供了更有針對性的支持。
改革背景：生活成本和居家養老趨勢的雙重挑戰
澳大利亞養老金基金協會（Association of Superannuation Funds of Australia）的數據顯示，過去20年間，退休生活的成本大幅攀升。
在2004年，65歲的單身人士每年僅需31,797澳元便可過上舒適的退休生活，而夫妻則需要41,394澳元。然而，隨著生活成本的不斷上漲，這一數字發生了顯著變化。
過去20年中，生活的多個領域價格大幅上漲：電費上漲了150%，水費和污水處理費增長了161%，天然氣價格提高了122%，汽油價格上漲了113%。醫療和住院費用增加了112%，房產稅上漲了106%，保險費用也上漲了99%。
如今，65歲的單身人士想要維持舒適的生活，每年需要51,814澳元，而夫妻則需要73,031澳元。這意味著，如果一對夫妻計劃在67歲退休，他們需要擁有69萬澳元的養老金，而單身人士則需要至少59.5萬澳元，才能維持這一生活水平。
（圖片來源：ABC）
這些數據是基於退休者擁有最高等級的醫療保險、能夠偶爾外出就餐、每年進行一次國內旅行，並且擁有自己的住房的前提下計算的。
然而，目前僅有約30%的退休者養老金賬戶中存有足夠資金以支持這種舒適的生活方式。
因此，在澳大利亞，想要享受理想的退休生活，如果缺乏充分的財務規劃和經濟實力，生活質量可能會受到很大的限制。
與此同時，澳大利亞「居家養老」的趨勢愈發明顯。在過去十年中，選擇居家護理服務的老年人數增長了四倍以上，已遠超養老院中的人數。
然而，傳統的「家庭護理套餐」（Home Care Packages）計劃已無法滿足日益多元化的需求和快速增加的申請量。
從2025年7月1日起，「家庭支持」（Support at Home）將全面取代現有的「家庭護理套餐」計劃。兩者在補貼等級、服務類別及資助模式上存在顯著差異。以下是主要變化點：補貼等級增加：
原「家庭護理套餐」分為四個等級，最高補貼金額為61,440澳元；
新「家庭支持」計劃將補貼等級增加至八個，最高補貼金額提升至78,000澳元。
服務類別優化：
服務類別從具體項目（如洗澡、清潔、餐飲配送）調整為三大類：臨床護理、獨立性支持和日常生活協助。
臨床護理，例如：護理服務或物理治療
獨立性支持，包括：個人護理、交通和社交支持
日常生活協助，如：清潔、園藝和餐飲配送
其中，臨床護理由政府全額資助，其他服務則需用戶根據收入和資產水平支付部分費用。
費用分擔更公平：
用戶支付比例將按收入測試（Age Pension Means Test）和資產水平分層決定。
例如，完全養老金領取者在「獨立性支持」類別僅需支付5%，而自費退休者需承擔50%的費用。
預算與資助靈活性提高：
新計劃提供季度預算，允許未使用資金以1,000澳元或10%（取較高值）為限滾存到下一季度。
特定需求的用戶可獲得額外資助，如生命剩餘不足三個月者可優先獲得12周內25,000澳元的資助，或申請高達15,000澳元的輔助設備及房屋改造資助。
這些全新的政策將進一步支持老年人在家中養老，同時提升護理體系的效率與公平性。
對於那些在2024年9月12日之前已經接受「家庭護理套餐」服務、處於等待名單上或被評估為符合資格的受助者，政府承諾將遵循「不會變得更糟」（no worse off）的原則，確保他們在新系統下不會承擔更高的費用。
現有服務對象的福利將按照現有的「家庭護理套餐」預算，平穩過渡到「家庭支持」計劃中，而未使用的資金也將繼續累積到下一階段使用。
養老院改革：提升財務可持續性與服務質量
與此同時，養老院服務費用的調整也在改革範圍內。目前，澳大利亞養老院行業面臨嚴重的財務困境，67%的養老院提供商處於虧損狀態。
為確保行業的可持續性，政府將在2025年7月1日引入以下變化：住宿補貼的資產測試：
目前每日12.55澳元的住宿補貼將按居民收入與資產情況進行測試。年收入超95,400澳元或資產超238,000澳元的居民需支付部分或全部費用。
（圖片來源：The west Australian)
非臨床護理費用：
現有的收入測試護理費將被「非臨床護理費用」取代，每日上限為101.16澳元，僅需支付前四年的護理費用。
目前，經濟條件較好的居民需支付每日0至403.24澳元不等的「收入測試護理費」（means-tested care fee）。
只有當居民的資產超過502,981澳元或年收入高於131,279澳元（或兩者合計超過此標準）時，才需繳納這項費用。
值得注意的是，個人在「家庭支持」計劃和養老院「非臨床護理」服務中的終身支付金額將被限制在130,000澳元以內，從而確保費用負擔不會過重。
住宿費用規則調整：
一次性退款保證金每年扣留2%，五年內扣留上限為10%。例如，支付40萬澳元保證金，五年後可退還36萬澳元。
每日住宿支付（類似租金）將按消費者價格指數（CPI）每年兩次調整，而非固定不變。
房間價格上限：服務提供商可將房間價格設置為最高75萬澳元，無需經過政府批准，這一上限相比目前的55萬澳元有所提升。
(圖片來源：ABC）
對於經濟能力較低且完全由政府資助住宿費用的群體，這些改革措施將不會對其產生任何影響。
在養老院費用的資產測試中，家庭住房的處理規則保持不變。
只有當房屋中沒有「受保護人士」（例如配偶）居住時，其價值才會被計入資產測試範圍，且評估價值的上限為206,039澳元（截至2024年9月20日）。
需要注意的是，這些新的費用和住宿政策僅適用於2025年7月1日之後入住養老院的居民。對於目前已入住的養老院居民，現行的費用安排將繼續執行，不會受到新規則的影響。
對養老行業的深遠影響
澳大利亞養老行業長期以來面臨財務壓力，新政策的實施無疑將對行業格局帶來深遠影響。
將住宿補貼與用戶資產挂鉤的政策，直接將部分成本從政府轉移至高收入人群，減輕了公共資金的負擔。
同時，新的非臨床護理費用制度，也通過限制支付年限（四年）和總金額（130,000澳元），為養老行業提供了更穩定的資金流入。
服務質量的提升新的「家庭支持」計劃和養老院費用改革，要求服務提供商提高效率併合理配置資源。特別是在允許季度預算滾存的前提下，提供商需要更靈活地調整服務內容，以滿足用戶的實際需求。
競爭加劇與標準化提升隨著更多私人資金進入養老行業，市場競爭將變得更加激烈。服務提供商需要提高服務質量並控製成本，才能在新政策下吸引更多用戶。此外，政府可能會出台更多質量控制措施，以確保改革真正惠及老年人。
居家養老的未來趨勢
居家養老的普及不僅是一種政策選擇，更是一種社會趨勢。大多數老年人更傾向於在熟悉的家庭環境中度過晚年，而非進入養老院。新政策的設計充分迎合了這一需求，通過增加補貼等級、引入靈活預算和額外資助等措施，為居家養老提供了更大的支持。
然而，居家養老的推廣也面臨挑戰。例如，服務提供商的數量和能力需要進一步擴展，尤其是在偏遠地區，服務可及性依然是一個亟待解決的問題。同時，隨著護理需求的增加，對護理人員的需求也在持續上升，如何解決護理人員短缺和提高其專業水平是政策成功的關鍵。
養老成本上漲的警示
儘管新政策旨在減輕老年人的負擔，但養老成本的持續上漲仍是每個澳大利亞家庭需要面對的現實。數據顯示，過去20年中，退休成本的大幅增長已經讓許多家庭倍感壓力。即便是完全依賴養老金的老年人，在面對水電費、醫療費等基本生活開支時，依然需要精打細算。
（圖片來源：The Australian）
對於未來的退休者而言，提前儲備足夠的養老金和規劃養老生活顯得尤為重要。
如何通過更好的財務管理、政策支持以及社會資源整合，為老年人提供更有保障的生活環境，是未來需要持續探索的方向。
多方聲音與社會期待
新政策發布后，社會各界反響強烈。部分老年人和相關組織對改革表示歡迎，認為新的支付體系和預算管理能夠提高服務質量，並讓資金的使用更加透明。尤其是對低收入群體的保護措施，如「沒有更糟的情況」原則，得到了廣泛支持。
然而，也有一些聲音對改革提出了擔憂。例如，有人認為新政策可能加重部分中等收入家庭的負擔，尤其是那些剛好超出低收入門檻的家庭。此外，養老院行業也對部分變化表示擔憂，認為新政策可能導致短期內的運營困難，特別是在資產測試實施后，部分養老院可能會面臨用戶流失的風險。
結語
澳大利亞的這次養老體系改革，是一場深刻而全面的變革，既是應對老齡化社會的現實需求，也是對未來養老模式的創新探索。通過增加補貼等級、優化服務類別和調整支付體系，改革試圖在公平性、效率和可持續性之間找到平衡。
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